Brauchen Kostenteilen-Apps dein Bankkonto? Was welche Sorte wirklich verlangt

Die Frage kommt in dem Moment auf, in dem eine App mehr als einen Namen will: Braucht das Ding mein Bankkonto, und was passiert, wenn ich Nein sage? Bei allem, wo das Wort Geld in der Nähe steht, ist das eine faire Frage — und die ehrliche Antwort hängt komplett davon ab, welche von zwei Aufgaben die App erledigt.

Fast jede App in dieser Kategorie erledigt die erste. Manche erledigen auch die zweite. Die erste braucht nichts Finanzielles über dich; die zweite ziemlich viel.

Zwei verschiedene Produkte unter einem Namen

Ein Kontobuch erfasst gemeinsame Ausgaben und rechnet Salden aus. Es speichert Beträge, wer bezahlt hat und für wen jede Ausgabe war. Es verwahrt nie Geld, hat also nichts zu prüfen und nichts zu berechnen. Genau das heißt „Kosten teilen” für sich genommen.

Ein Zahlungsdienst überweist tatsächlich Geld zwischen Personen. Dafür braucht er einen Weg, Geld von einem Konto abzubuchen und einem anderen gutzuschreiben — also Bankdaten oder eine Karte — und er muss ein regulierter Finanzdienst sein. Aus dieser Regulierung kommen die Identitätsprüfungen.

Viele Apps schrauben das Zweite ans Erste, meist als optionalen Knopf neben einem Saldo. Der Knopf ist bequem. Er ist auch der ganze Grund, warum bei der Anmeldung Dinge abgefragt werden, die ein Kontobuch nie bräuchte.

Was jede Sorte verlangt

Die letzte Zeile ist die nützliche. Den Zahlungsschritt abzulehnen macht die Aufteilung fast nie kaputt — es heißt nur, dass ihr euch so ausgleicht, wie ihr es vor diesem Knopf getan habt: Überweisung, bar, oder was deine Freunde ohnehin nutzen, danach als bezahlt markieren.

Warum eine App deine Steuernummer will

Das ist die Frage, die am beunruhigendsten klingt und die langweiligste Antwort hat. Ein Dienst, der fremdes Geld hält oder bewegt, ist ein Zahlungsdienst, und Zahlungsdienste müssen wissen, wer ihre Kunden sind. In den USA gehört dazu meist eine Sozialversicherungsnummer, anderswo ein entsprechendes Ausweisdokument. Es ist dieselbe Bürokratie, die eine Bank verlangt, aus demselben Grund.

Daraus folgen zwei Dinge. Erstens ist die Abfrage kein Beweis dafür, dass etwas faul ist. Zweitens ist sie ein Beleg dafür, dass du gerade für ein Finanzprodukt angemeldet wirst und nicht für einen Taschenrechner — es verdient also die Aufmerksamkeit, die du einem Finanzprodukt geben würdest, und nichts davon ist nötig, um eine Restaurantrechnung zu teilen.

Kostet das etwas?

Trenne die beiden Hälften, und die Preisfrage hört auf, verwirrend zu sein.

Das Teilen ist der Ort, an dem Abo-Stufen leben. Splitwise etwa ist kostenlos beim Teilen, mit einem Limit von rund drei Ausgaben pro Tag und Werbung zwischen den Bildschirmen, und stellt Belegscan und Währungsumrechnung hinter einen Pro-Tarif für 4,99 $ im Monat. Das hat mit Zahlungen nichts zu tun — du kannst nichts bezahlen und nie eine Gebühr sehen, du wirst nur ans Limit stoßen. Was der Gratis-Tarif aufgibt geht es im Detail durch.

Das Bewegen des Geldes bepreist der, der es bewegt, nicht die Split-App, und es unterscheidet sich nach Land und Zahlungsweg. Taucht beim Ausgleichen eine Gebühr pro Überweisung auf, gehört sie dem Zahlungsanbieter — und der Weg daran vorbei ist, so zu zahlen, wie ihr es ohnehin würdet.

Was du prüfen solltest, bevor du irgendetwas verbindest

Vier Fragen, in dieser Reihenfolge. Sie gelten für jede App, unsere eingeschlossen.

1. Wofür ist diese Verbindung da? Lautet die Antwort „damit wir das Geld auch senden können”, kannst du sie meist überspringen und das Teilen behalten.
2. Wer wickelt die Zahlung ab? Eine Split-App wickelt Zahlungen fast nie selbst ab. Finde den Namen des Anbieters, der es tut.
3. Wie hoch ist die Gebühr, und wer zahlt sie? Sender, Empfänger, pro Überweisung oder pro Monat — das sollte vor dem Verbinden dastehen, nicht danach.
4. Wie trennst und löschst du wieder? Ist es schwer zu finden, wie man die Verbindung entfernt und das Konto löscht, ist das die Antwort auf die ganze Frage.

Was Donget daraus macht

Donget ist bewusst ein Kontobuch. Es hat keinen Zahlungsweg, fragt also nie nach Bankkonto, Karte oder Ausweis, und es gibt keine Gebühr pro Überweisung, die man umgehen müsste. Du meldest dich mit Google oder Apple an — es gibt kein Donget-Passwort, das auslaufen könnte — und die Aufgabe der App ist die Buchführung.

Ist eine Schuld beglichen, tippst du auf Überweisung erfassen und der Tab Salden aktualisiert sich. Das Geld ist dorthin geflossen, wohin eure Gruppe ohnehin überweist. Ausgaben und Salden einer Gruppe sehen nur ihre Mitglieder, du kannst deine Daten exportieren, und du kannst dein Konto samt der dazugehörigen personenbezogenen Daten in den Einstellungen der App löschen. Das Teilen ist kostenlos, ohne Tageslimit und ohne Werbung, und Beleg mit KI scannen ist enthalten statt verkauft — es gibt also auch keinen Upgrade-Pfad, der in einem Finanzprodukt endet.

Häufige Fragen

Braucht eine Kostenteilen-App mein Bankkonto?

Nur wenn sie auch das Geld bewegt. Eine App, die bloß festhält, wer wem was schuldet, braucht überhaupt keine Bankdaten — ihr bezahlt euch wie immer und markiert es als erledigt.

Warum fragt eine Split-App nach Ausweis oder Steuernummer?

Weil ein Dienst, der Geld für dich hält oder überweist, ein regulierter Zahlungsdienst ist, und regulierte Zahlungsdienste müssen wissen, wer ihre Kunden sind. Die Aufteilung braucht das nie, der Zahlungsteil schon.

Verlangt Splitwise Gebühren?

Ausgaben zu teilen ist kostenlos, mit einem Limit von rund drei Ausgaben pro Tag, Werbung und einem Pro-Tarif für 4,99 $ im Monat für Belegscan und Währungsumrechnung. Eine Gebühr fürs Bewegen von Geld ist davon getrennt und gehört dem Zahlungsanbieter.

Ist es sicher, so einer App ein Bankkonto zu verbinden?

Beurteile es danach, wofür die App die Verbindung braucht. Wenn du nur teilen willst, ist eine App, die gar nicht erst fragt, das kleinere Risiko — Daten, nach denen nie gefragt wurde, können nicht abfließen.

Kann ich eine Split-App nutzen und trotzdem bar oder per Überweisung zahlen?

Ja, und die meisten Gruppen machen genau das. Trag die Zahlung danach in der App ein, damit der Saldo der Wirklichkeit entspricht; die App ist die Buchführung, nicht die Kasse.

Was sollte ich prüfen, bevor ich etwas Finanzielles verbinde?

Welche Daten erhoben werden, wer die Zahlung abwickelt, wie hoch die Gebühr ist und wie du Verbindung und Konto wieder löschst. Ist eines davon schwer zu finden, hast du deine Antwort.

Das Wichtigste

Eine Rechnung zu teilen ist Rechnen, und Rechnen braucht dein Bankkonto nicht. Fragt eine App danach, will sie eine zweite Aufgabe übernehmen — eine, zu der man nur Ja sagen sollte, wenn man sie wirklich will. Was eine Ausgaben-App sehen kann ist die Schwesterfrage, und sie hat eine ähnlich schlichte Antwort.

Lade Donget kostenlos herunter und führe das Kontobuch, ohne etwas Finanzielles aus der Hand zu geben.