分账 App 需要你的银行账户吗？两类应用各自真正索取什么
分账 App 分两类：一类只记账，一类还负责把钱转出去。你手上是哪一类，决定了会不会有人向你要银行账户、身份证件或手续费。
当一个 App 开始索取姓名以外的东西时，这个问题就来了：它真的需要我的银行账户吗？如果我不给会怎样？只要一样东西沾着「钱」字，这就是个合理的问题，而诚实的答案完全取决于这个 App 在做两件事里的哪一件。
这个品类里几乎每个 App 都做第一件。有些还做第二件。第一件不需要关于你的任何金融信息；第二件需要相当多。
同一个名字下的两种产品
账本记录共同支出并算出余额。它保存金额、谁付的，以及每笔支出是为谁付的。它从不保管资金，所以既没有什么要核验，也没有理由为「转账」向你收费。单独说「分账」，指的就是这件事。
支付服务是真的在人和人之间转移资金。要做到这一点，它需要一条从一个账户扣款、往另一个账户入账的通道，也就是银行信息或银行卡，并且必须是受监管的金融服务。身份核验正是从这套监管里来的。
不少 App 把第二件拧在第一件上，通常表现为余额旁边一个可选的按钮。这个按钮很方便。它也是注册流程向你索取那些账本永远用不上的东西的全部原因。
两类各自索取什么
| 只做账本 | 账本加支付 | |
|---|---|---|
| 银行账户或银行卡 | 不需要 | 收付款必需 |
| 身份或税务证件 | 不需要 | 通常在资金转移前必须提供 |
| 费用 | 算账不收费 | 可能按笔收取，由支付服务方定 |
| 它能看到什么 | 你录入的支出 | 支出，以及它处理过的转账记录 |
| 如果你拒绝 | 一切照常 | 余额照常；你们在 App 外面付款 |
最后一行才是有用的那行。拒绝支付这一步几乎不会破坏分账——它只是意味着你们回到这个按钮出现之前的方式结算：转账、现金，或者朋友们本来就在用的工具，然后标记为已付。
为什么会有 App 想要你的税号
这是听起来最令人不安、答案却最无聊的一个问题。保管或转移他人资金的服务就是支付服务，而支付服务被要求知道自己的客户是谁。在美国，这项核验通常包含社会安全号码；在别的地方则是对等的身份证件。这和银行索取的是同一套材料，理由也相同。
由此可得两点。第一，索取本身不等于事情有问题。第二，它确实说明你正在被注册进一个金融产品，而不是一个计算器——所以值得你用对待金融产品的态度去看，而这些东西对分一顿晚饭的账单来说一样都用不着。
要花钱吗？
把两半分开，定价就不再让人困惑。
分账是订阅层级所在的地方。以 Splitwise 为例，分账免费，但有每天约三笔的上限、界面之间的广告，并把收据扫描和货币换算放在每月 4.99 美元的 Pro 方案后面。这与支付无关——你可以一分钱不花、一次手续费都不见，只是会撞上上限。免费版放弃了什么有更细的说明。
转移资金的价格由转移它的一方来定，而不是分账 App，并且随国家和支付方式而不同。如果在结算那一刻冒出一笔按次收取的费用，那是支付服务方的，绕开它的办法就是照你们本来的方式付。
连接任何东西之前先确认
四个问题，按这个顺序。对任何 App 都适用，包括我们的。
- 这个连接是干什么用的？ 如果答案是「这样我们也能帮你把钱送出去」，那你通常可以跳过它，照样分账。
- 谁在处理付款？ 分账 App 几乎从不自己处理付款。找出那个真正处理付款的服务商叫什么。
- 费用多少，向谁收？ 付款方还是收款方，按笔还是按月——这应该在连接之前就写明，而不是之后。
- 怎么断开、怎么删除？ 如果在 App 里很难找到解除连接和删除账号的入口，就把这当作整个问题的答案。
Donget 在这里的位置
Donget 有意做成一个账本。它没有支付通道，所以从不索取银行账户、银行卡或身份证件，也就没有需要绕开的按笔手续费。你用 Google 或 Apple 账号登录——不存在会泄露的 Donget 密码——而 App 的职责就是记账。
一笔欠款结清后，你点记录转账，余额页随之更新。钱走的是你们本来就在用的渠道。群组的支出和余额只有群组成员能看到，你可以导出自己的数据，也可以在 App 设置里永久删除账号以及与之绑定的个人数据。分账免费，没有每日上限，没有广告，用 AI 扫描收据是内置而不是出售的——所以也不存在一条最终通向金融产品的升级路径。
常见问题
分账 App 需要我的银行账户吗？
只有当它同时负责转钱时才需要。仅仅记录谁欠谁多少的 App 完全不需要银行信息——你们照旧互相转账，然后把这笔标记为已结清。
分账 App 为什么要我的身份证件或税号？
因为代你保管或转移资金的服务属于受监管的支付服务，而受监管的支付服务必须知道客户是谁。分账那一半永远不需要这些；支付那一半需要。
Splitwise 收费吗？
分账本身免费，但每天约三笔的上限、广告，以及收据扫描和货币换算所在的每月 4.99 美元 Pro 方案都在其中。任何与转账相关的费用与此无关，属于支付服务方。
把银行账户连接到这类 App 安全吗？
按这个 App 需要连接来做什么去判断。如果你只想分账，那么一个根本不索取的 App 风险更小——从没被索取过的数据不会泄露。
我能一边用分账 App，一边用现金或银行转账付款吗？
可以，多数群组就是这么做的。事后在 App 里记一笔，让余额和现实对得上；App 是账本，不是收银台。
连接任何金融信息前应该确认什么？
收集哪些数据、由谁处理付款、费用是多少，以及如何解除连接并删除账号。这四件事里只要有一件难找，那就是答案。
小结
分账是算术，而算术不需要你的银行账户。如果一个 App 开口要，那是因为它还想做第二件事——只有当你真的想要那件事时，才值得答应。一个记账 App 能看到什么是它的姊妹问题，答案同样直白。
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