Qarzni soddalashtirish qanday ishlaydi: nega guruhingiz oʻzi oʻylagandan kam toʻlov qarzdor
Qarzni soddalashtirish qarzlar toʻrini sof balanslarga qanday aylantiradi, nega besh doʻst uchta oʻtkazma bilan hisoblashadi va nega siz uchun hech qachon toʻlamagan odamga qarzdor boʻlishingiz mumkin.
Dam olish kunlaridan keyin guruhni ochasiz, hisob-kitobni bosasiz, ilova esa Azizga 1 875 000 soʻm toʻlashingizni aytadi. Siz Azizdan hech nima sotib olmagansiz. Yoqilgʻini siz toʻladingiz, oziq-ovqatni Bekzod oldi, taklif esa negadir uyni bron qilgan odamga bitta oʻtkazma. Ilova qarzlaringizni orqangizdan qayta chizib qoʻygandek tuyuladi.
Maʼlum maʼnoda shunday ham, va buni qanday qilganini bir marta koʻrsangiz, boshqa bahslashmaysiz: qarzni soddalashtirish kim kimga toʻlashini oʻzgartiradi, kimning qancha foyda yoki zararda qolishini emas.
Bitta dam olish kunlarini tasvirlashning ikki yoʻli
Safardan keyin guruh nima qarzdorligini yozishning ikkita halol yoʻli bor.
Birinchisi — juftlik qarzlari: har bir xarajat uni boʻlishgan har bir odamdan toʻlagan odamga kichik qarz hosil qiladi. Besh kishi Aziz toʻlagan uyni boʻlishadi, yaʼni qolgan toʻrttasi Azizga beshdan bir qismdan qarzdor; Bekzod oziq-ovqat oladi, yaʼni Aziz va yana uchtasi unga beshdan bir qismdan qarzdor. Oʻnlab xarajatdan keyin guruh boʻylab oʻnlab oʻqlar kesishadi, koʻpi bir juftlik orasida qarama-qarshi tomonga qaragan holda — kim sizga qarzdorligini qoʻlda yuritish doim shunga aylanadi.
Ikkinchisi — sof balanslar: har kishiga bitta raqam — u guruh uchun qancha toʻlagani minus guruh sarflagan hamma narsadagi ulushi. Musbat — guruh unga qarzdor; manfiy — u guruhga qarzdor.
Ikkalasi bir xil maʼlumotni saqlaydi. Juftlik varianti tarixni eslaydi; sof variant natijani. Hisob-kitob esa natija haqida.
Yagona ahamiyatli raqam: sof balansingiz
Sof balansingiz — choʻntagingizdan qancha pul chiqishi yoki unga qancha kirishini hal qiladigan yagona raqam. Uni kimga qarzdorligingiz yoki kim sizga qarzdorligi qiziqtirmaydi, faqat yigʻindi. Azizga 1 500 000 soʻm qarzdor boʻlsangiz, Aziz sizga 500 000 soʻm qarzdor boʻlsa, hech kim ikkita toʻlov kutmaydi; unga 1 000 000 soʻm toʻlaysiz va tamom. Qarzni soddalashtirish — aynan shu sezgining juftlik-juftlik emas, butun guruhga bir vaqtda qoʻllanishi. Shuning uchun ham umumiy xarajatlar jadvaliga har kishi uchun faqat toʻlagan va ulush ustunlari kerak: sof balans — ularning farqi.
Nega sof balanslar doim nolni beradi
Kimdir toʻlagan har bir soʻm kimningdir ulushi edi. Azizning 7 500 000 soʻmlik uyi besh kishining har biriga, Azizning oʻziga ham, 1 500 000 soʻmdan ulush. Hamma toʻlagan pulni qoʻshsangiz, guruhning umumiy summasi chiqadi; hammaning ulushini qoʻshsangiz ham oʻsha summa chiqadi. Shuning uchun sof balanslar, musbat va manfiylari birga, doim aniq nol beradi — oldindagilarga aynan orqadagilar qarzdor boʻlgan miqdor tegishli. Guruhni tozalash uchun kerak pul allaqachon uning ichida.
Sof balanslardan oʻtkazmalarga
Sof balanslar guruhni kreditorlar (musbat, ularga qarzdor) va qarzdorlarga (manfiy, ular qarzdor) ajratadi. Oʻtkazma pulni qarzdordan kreditorga koʻchiradi va ikkala raqamni nolga yaqinlashtiradi. Standart usul — siz salfetkada oʻylab topadiganingiz:
- Eng koʻp qarzdor odamni va eng koʻp haqi bor odamni oling.
- Qarzdor kreditorga ikkalasining kichigini toʻlaydi. Kamida bittasi endi nolda va chiqib ketadi.
- Qolganlar bilan har bir sof balans nol boʻlguncha takrorlang.
Har bir oʻtkazma kamida bitta odamni chiqaradi, shuning uchun n kishilik guruhga koʻpi bilan n − 1 oʻtkazma kerak, odatda esa ancha kam, chunki bir necha qarzdor koʻpincha bitta kreditorga qoplanadi. Hech nima qayta taqsimlanmaydi; oʻtkazmalar shunchaki sof balanslardan nolgacha boʻlgan qisqa yoʻl.
Ishlangan misol: besh doʻst, bitta uy
Aziz, Bekzod, Dilnoza, Jasur va Malika changʻi dam olish kunlarini birga oʻtkazadi va hammasini teng boʻladi.
| Xarajat | Toʻlagan | Summa | Har kishining ulushi |
|---|---|---|---|
| Uy | Aziz | 7 500 000 soʻm | 1 500 000 soʻm |
| Oziq-ovqat | Bekzod | 2 500 000 soʻm | 500 000 soʻm |
| Tashqarida kechki ovqat | Dilnoza | 1 875 000 soʻm | 375 000 soʻm |
| Yoqilgʻi | Jasur | 625 000 soʻm | 125 000 soʻm |
| — | Malika | 0 soʻm | — |
| Jami | 12 500 000 soʻm | 2 500 000 soʻm |
Juftlik boʻyicha har bir xarajat toʻlagan odamga toʻrtta qarz hosil qiladi: toʻrt kishi uy uchun Azizga 1 500 000 soʻmdan, toʻrt kishi Bekzodga 500 000 soʻmdan, toʻrt kishi Dilnozaga 375 000 soʻmdan, toʻrt kishi Jasurga 125 000 soʻmdan qarzdor. Oʻn oltita qarz. Har juftlik ichidagi qarama-qarshi oʻqlarni qisqartirgandan keyin ham oʻnta juftlikning hammasi hali nimadir qarzdor — Bekzod Azizga 1 000 000 soʻm, Dilnoza 1 125 000 soʻm, Jasur 1 375 000 soʻm, Malika 1 500 000 soʻm, Dilnoza Bekzodga 125 000 soʻm va hokazo. Oʻnta toʻlov.
Sof balanslar soddaroq. 12 500 000 soʻmdan har kimning ulushi 2 500 000 soʻm:
| Kishi | Toʻlagan | Ulush | Sof balans |
|---|---|---|---|
| Aziz | 7 500 000 soʻm | 2 500 000 soʻm | +5 000 000 soʻm |
| Bekzod | 2 500 000 soʻm | 2 500 000 soʻm | 0 soʻm |
| Dilnoza | 1 875 000 soʻm | 2 500 000 soʻm | −625 000 soʻm |
| Jasur | 625 000 soʻm | 2 500 000 soʻm | −1 875 000 soʻm |
| Malika | 0 soʻm | 2 500 000 soʻm | −2 500 000 soʻm |
Tekshiruv: 5 000 000 − 625 000 − 1 875 000 − 2 500 000 = 0. Guruh Azizga aynan Dilnoza, Jasur va Malika guruhga qarzdor boʻlgan miqdorni qarzdor.
Soddalashtirilganda moslashtirish uch qadam oladi: Malika (eng koʻp qarzdor) Azizga (eng koʻp haqi bor) 2 500 000 soʻm toʻlaydi; Jasur 1 875 000 soʻm toʻlaydi; Dilnoza 625 000 soʻm toʻlaydi. Aziz oʻzining 5 000 000 soʻmini oldi, har bir sof balans nolda, guruh toza. Oʻn oʻrniga uchta oʻtkazma.
Bekzodga qarang. Qogʻozda u uy uchun Azizga 1 500 000 soʻm qarzdor, oziq-ovqat uchun esa toʻrt kishi unga 500 000 soʻmdan qarzdor. U 2 000 000 soʻm qarzdor va unga 2 000 000 soʻm qarzdor, yaʼni sof balansi nol va reja uni butunlay chetlab oʻtadi. U hech nima toʻlamaydi va hech nima olmaydi — bu toʻgʻri: uning qilgan hech bir ishi holatini oʻzgartirmadi.
Nega oxirida hech nima sotib olmagan odamga toʻlaysiz
Vaziyatning eng kichik variantini olaylik. Aziz Bekzod uchun 375 000 soʻm toʻlaydi; keyinroq Bekzod Dilnoza uchun 375 000 soʻm toʻlaydi. Juftlik boʻyicha: Bekzod Azizga, Dilnoza Bekzodga qarzdor — ikkita toʻlov, Bekzod Dilnozadan 375 000 soʻm olib, Azizga 375 000 soʻm beradi. Sof: Aziz +375 000, Bekzod 0, Dilnoza −375 000. Soddalashtirilganda: Dilnoza Azizga 375 000 soʻm toʻlaydi, Bekzod esa umuman tegilmaydi.
Dilnoza ikkala variantda ham dam olish kunlarini 375 000 soʻm zarar bilan tugatadi; Aziz ikkalasida ham 375 000 soʻm foyda bilan. Soddalashtirish faqat Bekzodning vositachi rolini olib tashladi. Dilnoza «Azizga qarzdor» — Aziz unga biror narsa sotib olgani uchun emas, balki Dilnoza guruhga qarzdor pul aynan Azizga tushishi kerakligi uchun. Yoʻl qisqaroq; adolat esa aynan oʻsha.
Murosa va undan voz kechish
Soddalashtirishning narxi ijtimoiy, matematik emas. Katta safarda sizga changʻi chiptangizni olgan odam emas, ikki marta gaplashgan doʻstingizning doʻstiga 500 000 soʻm toʻlashingiz aytilishi mumkin. Baʼzilarga bu yoqmaydi, va bu ularning haqqi.
Guruhingiz har kim oʻzini qoplagan odamga qaytarishini afzal koʻrsa, shunday qiling: har bir toʻgʻridan-toʻgʻri qaytarishni yozing va balanslar baribir nolga keladi, faqat koʻproq qadamda. Soddalashtirish — eng kam oʻtkazma haqidagi taklif, kim kim uchun javobgar ekani haqidagi qoida emas. Har holda, guruhni tinch saqlaydigan narsa — his emas, ritm boʻyicha hisoblashish, toki balanslar hikoyaga aylanadigan darajada uzoq turmasin.
Va hammasi sof balanslarda ishlagani uchun ulushlar qanday chiqarilgani ahamiyatsiz: teng, aniq summa, foiz yoki band-band boʻlish — hammasi har kishi uchun bitta sof balans bilan tugaydi, baʼzi xarajatlarni guruhning faqat bir qismi boʻlishadigan safarda ham.
Donget bu yerda qayerda
Donget guruhida Balanslar boʻlimi hammaning balansini koʻrsatadi: har aʼzoga bitta sof balans, musbat yoki manfiy, xarajat qoʻshilgani bilan yangilanadi va hammaga sinxronlanadi. Hisob-kitob qilishni bosing — ilova barcha sof balanslarni nolga keltiradigan eng kam oʻtkazmani taklif qiladi.
Toʻlovni yozib qoʻyish — bu oʻtkazma; har biri guruh tozalanguncha ikkita balansni nolga siljitadi. Guruhingiz juftlik boʻyicha toʻlashni afzal koʻrsa, oʻsha oʻtkazmalarni yozing — balanslar baribir toʻgʻri qoladi. Boshqa ilovadan ochiq balans bilan koʻchyapsizmi? Uni bitta boshlangʻich xarajat sifatida olib oʻting va sof balanslar toʻxtagan joyidan davom etadi.
Koʻp beriladigan savollar
Qarzni soddalashtirish men qancha qarzdorligimni oʻzgartiradimi?
Yoʻq. Faqat kimga toʻlashingizni oʻzgartiradi. Sof balansingiz oldin ham, keyin ham bir xil.
Nega men hech nima sotib olmagan odamga qarzdorman?
Chunki qarzlar oʻrtadan qisqaradi va siz toʻgʻridan-toʻgʻri oxirgi kreditorga toʻlaysiz.
Soddalashtirilgan natija har doim eng kam toʻlov soni boʻladimi?
U guruhdagi odamlar sonidan kamida bittaga kam, odatda esa ancha kam.
Bir-birimizga toʻgʻridan-toʻgʻri toʻlasak boʻladimi?
Ha. Soddalashtirish — taklif, qoida emas. Balanslar baribir nolga keladi.
Bir odam deyarli hamma narsani toʻlagan boʻlsa-chi?
U holda reja eng qisqasi: orqadagilar oʻsha bitta odamga toʻlaydi, boshqa hech kim pul koʻchirmaydi.
Hisoblashib boʻlgach kimdir xarajat qoʻshsa nima boʻladi?
U noldan yangi balanslar hosil qiladi, keyingi taklif esa shularga asoslanadi. Hech nimani bekor qilish shart emas.
Xulosa
Qarzni soddalashtirish hiyla emas. U kim kimni qoplagani tarixini tashlab, pulni hal qiladigan har kishiga bitta raqamni saqlaydi va oʻsha raqamlardan nolgacha qisqa yoʻl topadi. Oʻnta juftlik qarzi bor besh doʻst uchta oʻtkazma bilan hisoblashadi, va har kim avvalgidek aynan oʻshancha oldinda yoki orqada qoladi.
Dongetni bepul yuklab oling va keyingi safar davra bilan chiqqaningizda eng kam oʻtkazmani hisob-kitob oʻzi topsin.
